所谓征信体系，主要是指在相关牵头部门的推动和组织下，按照一定的数据采集标准，对信用主体的信用信息进行采集、加工、核实和更新，以实现信用信息在体系内互联互通的一种信用管理运行机制。
改革开放近40年，我国征信业已经初具规模。初步形成了以中国人民银行征信中心运营的国家金融信用信息基础数据库为基础、以政府为背景的征信机构为主导、各种商业运营征信机构共同发展的多元化发展格局。
尤其是近年来，我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了新要求，金融科技的发展也为进一步提升征信系统服务能力提供了技术支撑。自2020年1月19日起，征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。
2015-2019年我国央行征信系统收录自然人数量
资料来源：央行，华经产业研究院整理
个人信用是重要的个人无形资产，个人信用系统的建立对金融乃至更多行业的发展起到基石的作用。近年来，个人信息保护相关政策法规相继颁布，以2017年6月《网络安全法》、2018年5月《金融信用信息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程》等政策为代表，监管逐步提升对个人信息、个人隐私保护的重视程度。
2018年我国征信行业相关政策分析
资料来源：华经产业研究院整理
此外，数据显示，2019年我国个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构。企业征信业务与个人征信的不同之处在于企业征信不涉及隐私问题，且企业信用的构建有利于企业的利益相关者更好地识别企业风险，并进而与企业开展经营活动。截至目前我国已批准约150家企业征信机构备案。
2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。
2019年个人和企业征信系统查询情况分析
资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理
相关报告：华经产业研究院发布的《2019-2025年中国互联网征信行业市场调查研究及投资前景预测报告》
尤其值得关注的是，与传统的征信相比较，依靠互联网的便利和掌握的大量信用信息资源的新型征信形式已经开始蓬勃发展。
互联网征信是指采集个人或企业在互联网交易或接受互联网服务过程中留下的行为数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等科技进行信用评估的活动。中国人民银行金融信用信息基础数据库(即中国人民银行征信系统)的征信覆盖率较低。而互联网征信的信息主体可以覆盖全部网民。
2013-2019年上半年中国网民规模统计图
资料来源：工信部，华经产业研究院整理
中国是目前世界上网民人数最多的国家，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，较2018年底增长2598万，互联网普及率达61.2%，较2018年底提升1.6个百分点。
8亿多网民中很多都是中国人民银行征信系统未能覆盖的人群，如从未有过借贷行为的人、没有信用卡的人，如学生群体、自由职业者、个体工商户等。消费者只要在网上留下行为轨迹，互联网征信机构即可通过海量的数据挖掘和专业的技术分析出其未来风险表现和信用价值，是中国人民银行信贷记录的有益补充。以阿里集团旗下的芝麻信用管理有限公司为例，阿里集团旗下的芝麻信用管理有限公司推出的“芝麻信用分”已经成为我国目前影响最大的个人信用服务产品。
此外百行征信是获得中国人民银行颁发的首张个人征信业务牌照的征信机构。百行征信由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家市场机构共同出资成立。未来，随着市场经济的发展，更多手中掌握有海量用户数据的机构，将会参与到征信市场中来。
